问：健康保险发展中存在的问题
- 答：健康保险发展中存在的问题健康险产品相对单一。目前,我国商业保险市场中的健康险险种超过300个,但主要为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险,并且这些产品差异性不大。相比之下,存在极大需求的高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险险种基本上州高宽仍是空白,同一险种的条款也相差无几。对于需求日益强烈的市场而言,保险公司所提供的健康险产品明显过于单一。
2、医疗环境不规范,外部环境有待改善。在现行的管理体制下,我国的医疗服务体系内部缺乏有效的市场竞争,即在医药不分的前提下,医院既拥有处方权,又拥有药品专卖权,医药合营强化了医院药房的垄册亮断地位,在医疗机构补偿机制不到位的情况下,医疗机构不仅缺乏主观控制医疗成本的意识,反而在一定程度上滥用医疗服务资源;另外,保险公司和医院、医生之间缺乏直接紧密的经济联系,不能有效监控医疗行为。
二、关于保险公司健康险经营的几点建议
(一)大力推动专业化经营。专业化经营是中国商业健康险发念键展的必由之路,成立专业的健康险公司是专业化进程中良好的尝试。但是,相对于传统经营健康险业务的寿险公司和经营健康险业务的财险公司,专业健康险公司由于没有大量的***人展业和相对成熟的多渠道销售,业务拓展情况不甚理想。这说明,组织形式的专业化并不代表健康险已经实现了专业化。实现健康险专业化的道路任重道远,需要提升专业化技术水平,建立专业化的核保、核赔和精算体系。
问：我国商业健康保险的现状是什么
- 答：在政策与市场的双重推动下，中国商业健康险市场经历了快速的发展。
2011-2019年，原保费收入从692亿元快速增长到7066亿元，年复合增长率高达34%。对比发展较为稳定的寿险和财险，健康险成为保险领域内增长最为迅猛的细分市场。虽然经历了高速增长，但是由于健康险起步晚、初始规模小，截至2019年健康险原保费收入占保险行业总保费收入的比例只有17%，未来发展空间非常广阔。2020上半年，中国健康险业务实现保费收入4003亿元，同比增速16.43%。
疾病险为主 医疗险为辅
目前，中国健康险市场的产品构成以疾病险为主，截至2019年其保费占比为64%;医疗险位居其次，保费占比35%;护理险、失能险规模有限，合计保费占比约1%。特别是随着监管对中短存续期产品的整顿和规范，曾经畅销一时的理财型护理保险产品基本退出市场，保费规模大幅萎缩。
个险仍是主力军
根据银保监会数据州敬，2019年我国商业健康险个险占总商业健康险保费的81.1%，2019年实现保费收入5731亿元人民币，2016年-2019年的3年年均复合平均增速为20.9%，超过健康险团险18.6%的增速。2020年新冠疫情的发生，在一定程度上促进了消费者对氏迹链健康险的关注，加之来自政策层面的公众教育和引导，未来消费者对商业健康险的认知度将持续提高。随着市场和消费者的成熟度不断提升，个人健康险业务将继续成为健康险的发展动力。
——更多本行业研究分析详见前瞻产业研究院《中国健康保险行歼孙业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。
